總統蔡英文與林全內閣上路已經半年，一路走來推動政策跌跌撞撞，民調直落，金融圈接連發生兆豐案、樂陞案，殺的新政府措手不及，原本外界認為新政府金融政策首要推動金融創新，但掀開鍋蓋後，似乎從根本強化金融專業與制度才是重點，然而看看檯面上端出來的金融人事，盡是清一色老黨國時代技術官僚，缺乏金融新思維，說要以此應付這瞬息萬變的金融環境，恐怕也只能在後面苦苦追趕，如此一般，民調直落大概一點也不意外了。
蔡英文總統在競選期間最令人耳熟能詳的財經政策可能以「五大創新研發計畫」最常被提及，而在除弊的改革方針則以年金改革、財政改革以及產業經濟轉型，至於金融改革與金融政策則是鮮少被提及。
早在蔡英文政府剛上任之際，曾經肩負蔡英文政府金融產業發展的政務委員，現任證交所董事長施俊吉以及現任中華經濟研究院董事長胡勝正兩位前金管會主委，在新政府初上路之際，曾準備推動第3次金改，將公股行庫的「經營權」與「所有權」分離，把經營權委由專業人士或民營金控、銀行，藉此提升公股行庫獲利與績效。但隨著兩人陸續出任證交所董座與中經院董座，放眼內閣團隊成員，即便是學者出身的陳添枝或者前經濟部長鄧振中，對金融產業實際運作恐怕都不能說是「內行」。
缺乏整體金融政策 見招拆招做一半
沒想到新政府上路不久便爆發兆豐案與樂陞案，意外掀開台灣脆弱到不堪一擊的金融環境與監理問題，若依照馬政府規劃，期待透過金融整併打「亞洲盃」，如此的基礎和體質，恐怕也是出師未捷身先死，更何況小英政府對金融產業，至今未有明確的規劃，經常被提及的僅有「金融創新」，只是以如此體質要做出金融創新，大概也很難令人相信能闖出一番成績。
攸關金融政策推動的金融監督管理委員會，字面上看起來著重在金融監理，看似容易業務卻五花八門，從金融、證券到保險三大塊業務，每個產業都有其專業性和複雜性。光銀行部分，國內外銀行家數，含中國在台銀行分支機構就有69家，數千家分行，而證券業務更得管理上千家上市櫃公司，更不用說產品琳瑯滿目的44家保險業者，以及數十家的投信投顧，再加上票券公司、證金公司等等，通通是金管會的管轄範圍。
過去金管會主委經常被批評是外行領導內行，從第一任金管會主委，來自外資圈的龔照勝開始，這種批評不絕於耳，成立12年來，包括代理主委在內，已經換了12位首長，幾乎每年換一個，換人速度高居各機關之首，這與金融產業的特殊性有絕對的關係，更何況來自金融、證券、保險任一系統，總有另兩塊版圖相對外行，加上金融產業關連度高，同質性也高，競爭又激烈，監理機關無論過於嚴苛或過於寬鬆都會造成問題，還有台灣特殊的政商關係疑慮，都讓金管會主委這個位置被公認是個「苦差事」。
金管會業務看似簡單卻繁雜 非專業難統合
幾任金管會主委，若非來自銀行界、就是來自證券系統，再來就是學界，沒想到這次因為兆豐案震掉來證券系統的丁克華，換來的卻是來自地政系統的前財政部次長李瑞倉，專業歷練不僅業界高度質疑，甚至連官方辯護說詞也顯得薄弱，勉強只能找出「曾任財政部次長、高銀董座」，最後說「土地與金融融資有相關」，更被批評頂多從「老藍男」換成「老綠男」，過去最大政績就是「討黨產」，讓外界對未來的金融政策方向大打問號。
當年陳水扁總統在批評聲浪中，還可以堅持打消銀行因本土金融風暴而留下的龐大呆帳，讓金融業逾放比降低，強化體質，但即便扁政府當時已體認到台灣銀行業規模不足問題而力推金融整併，至今卻也只走了一小步，接任的馬政府喊了八年「打亞洲盃」，若說有點進展，竟是把國銀往中國送，反而招致在中曝險越來越高，成為現在國銀另一塊潛在風險，至於金融創新，光看看第三方支付的進度便讓人無言。
而所謂金融監理制度，當問題出現，主管機關總是事後趕忙找出法規漏洞補破網，加入「XX條款」，緊接著就是不痛不癢的處分，幾百萬的罰款與限制業務，對金融機構而言其實毫無作用，畢竟被罰款是小錢、限制業務待時間一過又是一條好漢，對照歐美金融體系，只要一出錯就是鉅額罰款或嚴厲處分的作法，讓各金融業小心翼翼，深怕採地雷，尤其是這次兆豐案即可得知歐美金融業蘿蔔與棒子齊飛的作法，或許台灣應該多多借鏡。
罰責輕業界輕忽 問題一來只能補破網
銀行過多、報酬率偏低問題，要先解決的恐怕是金融圈只求業績而亂賣高風險產品，避免過去連動債到現在TRF亂象連環爆不斷發生，讓主管機關只能疲於奔命救火，更得加強銀行徵信的能力，尤其是對中國企業或台商的情資收集，從國銀頻採地雷也可見徵信能力有待提升。
事實上，包括徵信、法規遵循等等，這些其實都是金融業的基本功，但現在銀行為了降低成本，人力能省則省，訓練也只是虛應了事，都是金融產業崩壞的原因，更何況還有股市交易量萎縮問題、公司治理狀況連連，再加上保險業因低利率環境所遭遇的困境。
金融問題繁雜又牽一髮動全身，若只是因為「政治正確」或者「討黨產」的魄力來擔任金管會主委一職，要如何處理錯綜複雜的金融問題，也難怪會遭到各界嚴厲檢視，也只能期盼標榜「善於溝通」的新任主委李瑞倉，可以真的拿出令人亮眼的政策，扭轉外界對其「專業度」的質疑。
【本文取材自民報文化雜誌雙月刊】
2016年／第15期(11月號)
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