為中產家庭財務健檢常觸動諸多感慨，對於有些家庭年收入200萬元卻擔心沒有餘錢，不敢為明天打算的中壯年族群感到可惜。正值人生黃金階段，應該是準備收割的大好光景，可是普遍感受不到他們生活有餘裕後的自在。這是怎麼回事？
進一步彙整這些中產家庭樣貌，共同的特徵是：中壯年、高學歷、高收入、中高職位、擁有高額房貸20年、養育一個或兩個年紀小的子女、重視子女的教育和上貴族學校、出國旅遊、注重享樂、名車好宅，甚麼都有了。從外人的眼光看來，就是典型的人生勝利組家庭。
由於每月戶頭薪資進帳的數字不差，手頭寬裕也就不太管錢花到哪裡去。理財顯得不急迫，記帳嫌麻煩，保險就幾張人情保單，保障內容不太清楚。隨著年紀增加，隱憂開始浮現，看似高居權力之位，但工作壓力與日俱增，隨時有失業的風險。家庭重擔放不下，身體開始出狀況，三高症狀是基本配備。開始想起，萬一失去收入來源，身邊又沒有太多積蓄，絕對不能失去工作。日子開始過的戰戰競競，壓力又造成身體不適，如此形成生活負面漩渦。
將生活導向負面漩渦部分原因來自於其夠好的條件、夠好的收入，讓人產生「船到橋頭自然直」的樂觀，但忘了將大環境的改變列入考慮。誰都不是超人，歲月是對待眾人是很公平的，你不願意承認變老這件事，但是職場上年輕人已經磨刀霍霍想接班。私人生活是需要及早準備，事情放著不會自然完成，急駛的船一旦沒有準備，臨到橋頭只會撞爛不會變直。
養育子女經費與房貸成財務大黑洞
不可諱言，財務壓力是許多人的重擔，要如何減輕壓力呢?這裡引用常被歸納的理財價值觀類型說明，並進而思索解套之方法：
1.螞蟻族：先犧牲後享受，認真工作，期待早日退休，實現夢想。
2.蟋蟀族：先享受後犧牲，及時享樂，對未來抱持「船到橋頭自然直」的態度。
3.蝸牛族：背殼不嫌苦，有土斯有財的觀念，寧可縮衣節食來買房。
4.慈烏族：一切為子女著想，視子女的成就為最大滿足。
有子女的中產家庭理財模式比較偏重「蝸牛族」或「慈烏族」，先將錢放入房地產中，剩餘的財富放在子女身上，犧牲自己照亮子女。
子女花費，少即是多
台灣的教育體制已經和30年前大不相同，但是家長還停留在「學歷翻轉未來」的思維，對子女的教育異常重視。為了不讓小孩輸在起跑點，從小學習鋼琴、繪畫、英語、珠心算、圍棋等補習課程，還會送到貴族學校鍍金。為了讓小孩有個快樂的童年，寒暑假出國玩，假日島內五星級飯店更是基本配備。娛樂費用一年30萬起跳，如果到歐美長時間見世面，恐怕都要50萬以上。平常日或假日，慰勞大家的辛苦，要上館子吃大餐。當然還有時髦的3C產品、有線電視、家庭水電瓦斯、養車、交通費用等等日常必要支出。
大家不妨從資產負債表上來思考對子女的投資，小孩沒有賺錢能力養活自己時，需要父母付出金錢，財務上一定是負債。而培養他們具有未來的競爭力，具有付出的能力，這樣負債才能轉變成資產。
小孩成長過程主要是需要父母陪伴和關懷，而不是花錢去補一大堆才藝。如果只是填鴨培訓能力，卻沒有付出的意願與態度，這樣只是浪費時間而已。甚至父母不會理財，還將小孩送去兒童理財營，回家也沒有機會和環境練習，然後就忘光了，只是浪費錢而已。孩子未來的成就，絕對不是用花多少錢來衡量，那怕小時候不怎麼樣，長大後還是可能嚇嚇叫。
這類型「慈烏族」出乎意料的多，因而在財務上喘不過氣來。我會建議：「不需要花太多錢在小孩身上，有錢當然可以花在教育競備上。但沒有足夠財力的人，要為自己將來多做打算，而這些都需要大筆的錢。」
先前客戶聽從我的建議，減少許多小孩不必要的才藝課，並將子女轉學到公立學校就讀。親子時間增多，也節省許多費用，也不會那麼累。現在小孩和大人臉上多了些笑容，也滿意如此安排。
房貸帶來精神負荷
在專欄裡，我多次談到房地產在資產配置中的角色及運用，「房地產」的確是台灣人的一大迷思。說極端一點，「蝸牛族」為了擁有房屋而絆住一生。試想，貸款1000萬的房子，以20年2%房貸利率算，每月還本息大約5萬元，佔薪資比重相當高。如此，對工作當然患得患失。
長期工作壓力和長時間工作的情況之下，一有空就補眠或看電視或吃吃喝喝來慰勞自己，身體運動量不夠，長期外食也吃進不少毒物，增加罹病和發病的風險。我有時開玩笑說：「老年失智可能跟過勞有關，因為想忘記年輕時工作上的種種不愉快記憶。」
立刻行動改變目前窘態
台灣的中產家庭，年薪200萬為何會搞到如此，談退休好似天方夜譚？如果你已經超過45歲了，知道這樣下去也不是辦法，請即刻改變目前財務分配狀況。
一、了解和調整保單內容，是為預防萬一生病倒下，財務上保護家庭成員生活不致被迫大幅改變。多運動保持身體健康是重要，也是必要的。在身體狀況還可以投保時，挪用部分錢來購買「保障」。三高患者罹患其中兩項，有可能被拒保，要買要快，就算被除外或加費也要投保，將未來的「大部分或全部風險」轉嫁給保險公司。
二、調整收支內容，或許增加收入有一定困難度，但減少花錢在子女身上，這是降低支出的好方法。可以挑戰傳統「再苦也不能苦孩子」的觀念，當今環境普遍富裕，苦孩子是在鍛鍊其心志，對大家都好。一個年薪200萬的家庭，財務條件不會太差。建議將部分錢投入「好的股票或基金或高收債」，只要心理素質夠且抗壓，長期收益是可觀的。這些錢可以買到保障，可以供應子女出國讀書，也可以好好規劃未來的生活。
經濟轉型快速，不論藍領白領，隨時都有失業的可能，也有可能因生病或意外而被迫退出職場。這一天何時到來，我們不會知道，但我們一定要在這天來臨之前先做好準備。就從個人和家庭記帳這個基本功做起吧，一定可以看到成效的。一旦步入中年，好的家庭財務調整方案，可讓家庭財務風險大大降低，現在就應該立刻行動改變目前窘態。
