【樂透人生】照著做，進階成為有錢人

賺錢好辛苦，想成為有錢人，有沒有方法可以複製？

「有錢人」是指淨資產至少百萬美元的富翁（millionaire），「億萬富豪」是指淨資產超過10億美元的富翁（billionaire），而「鉅富」更是少數。日前英國《衛報》報導，美國最有錢的3名「鉅富」：微軟創辦人蓋茲、亞馬遜創辦人貝佐斯和股神巴菲特，擁有資產總額達2,485億美元（約台幣7.5兆元），這3人的財富相當於美國經濟底層一半民眾所得。

要成為「億萬富豪」除需要運氣和努力外，還要有諸多條件配合才行。但成為「有錢人」，則親民多了，依據某些「發達軌跡」照著做就行了。以CFP（國際認證高級理財規劃顧問）的角度觀察，從「一般人」進階到「有錢人」的奮鬥階段，發達路徑是有跡可循的。當成為有錢人後，生活也會慢慢起變化。

要如何變成有錢人

說起來一點不戲劇化也很無聊，要成為有錢人，主要的財富來源還是工作收入。本業的收入夠高，才會有機會晉身成為有錢人。工作收入可分為主動收入和被動收入：主動收入是勞務所得，一般白領、藍領的薪資所得；被動收入如企業主，有許多打工仔的貢獻和幫忙。當然，企業要經營成功，老闆才能享受被動收入。否則企業主一天到晚跑3點半，生活品質比打工仔還不如，若不幸破產了，更是生不如死。

統計資料顯示：「收入越高，薪資占比越低，投資占比越高」，投資收入也是被動收入的一種。在進階成為有錢人的過程中，會持續投資來擴增財富，或許要追逐10%或以上的高報酬率，所以承擔的風險也高。當有億萬富豪身價時，就會重視風險，將風險考量擺在第一位。因為財富等級不同，只要儲蓄險或部分保守型ETF的投資組合，達到3%，或許就可以滿足億萬富豪的需求。

一般人只想用投資的手法變有錢人，無可厚非，但成功機率微乎其微。如果把重心放在投資收益而非工作收入，這樣是「本末倒置」，除非夠有錢且投資績效良好。主因是在投資這條路上既不夠用功、用錯方法，又拜錯seafood，導致績效其爛無比。

複製有錢人的財富藍圖

蓋房子的時候必須先有藍圖、有計畫，然後才能破土動工。台北101並不是憑空出現的，它經過數千年的演化才有可能。但是現在，只要有錢有地，法規允許，到處都可以出現超高摩天大廈。

就像蓋房子要先畫設計圖，一般人在開始累積財富時，會透過學習模仿有錢人，打造屬於自己的財富藍圖。這個藍圖可簡單分為3層：

第1層：財務安全，首重風險管理

即使是有錢人，大概也經不起大風險的降臨，這時要有完整的人身保險和產物保險防護網，來保全資產。壽險、醫療險、意外險、殘扶險、年金險、住宅火災及地震險、汽車險（強制險、第3人責任險、超額責任險）等，是基本配備。隨著人生階段和財力而調整，「保好保滿」是必要的。

舉一個水桶為例，目標是要將水注滿。水桶是存量（100萬美元），水管是流量（薪水或被動收入）。流量越大越好，可以越早注滿水桶。假設水桶有破洞（遇到風險）或水管有破洞（如亂花錢），如果流量夠大夠快，還可以彌補漏水達到滿水位的目標。反之，就必須抓漏（買保險和記帳），否則只會離目標越來越遠。

第2層：財務獨立

子女教育金、購屋購車、退休規劃等等，都要存下大錢，這個階段很辛苦。如果要提早財富自由，更是要投資。投資有風險，賺錢很辛苦，但投資賠錢卻不難，可透過系統性學習和實際操作，中長期可以享受投資獲利的好結果。

第3層：財富自由

如果開始執行「稅務規劃和財富傳承」，恭喜你，至少是有錢人等級。了解相關法規和實務做法，避免因「不懂或一知半解」而將一輩子辛苦所得，大部分貢獻給國庫。

有錢人過的生活

有錢人或許會離開朝9晚5的職場環境，反而專注自己的「事業」。表象或許不容易辨識，但「穿短褲、藍白拖、開國產車」的人，可能都比「穿西裝、打領帶、開賓士」的人，更有錢。因為有錢人不需要外在這些物質來襯托來炫富，生活變得很簡單也很真實。

閱讀是最基本的事，據統計指出：「有錢人閱讀財經訊息的時間，是一般人的7倍以上」。他們也會去聽講座或進修：房地產趨勢、理財說明會、稅務講座、投資趨勢、信託節稅等等也不會錯過。關心的話題大概就是：美元匯率、樂活養生、品味人生、旅遊休閒、居家風水、時下新聞等等。喜歡聊天的有錢人，分享自身經驗容易親近互動。而不喜歡聊天的有錢人，也希望別人能主動獻上關懷。

有錢人的朋友圈

有錢人周邊會有許多學者專家、CFP、會計師、律師、醫師，還有更多的有錢人圍繞。學者專家含大學教授、保險業務員、地政士、銀行理專、證券期貨分析人員等，平時即可從這些人士獲取相當多的訊息。有時，免費的反而最貴，因為某些人真的不夠專業。

有錢人如果要執行一項大型或複雜的財務計畫，而無法判斷正確性或真偽時，就必須交由更專業的人員如：CFP、會計師、律師來幫他們把關。CFP可先做整體評估避免被騙、會計師可避免逃漏稅被罰、律師則是降低牢獄之災的風險。醫師除看病外，還要「喬病房」。大醫院的病房真的一床難求，當親人需要住院時，如果有夠力的醫師朋友幫忙，就很好。

當你的財富增加時，自會有許多人想要靠攏。有些人會有目的性的接近有錢人，當然有錢人也不是笨蛋。他們挑選「朋友」的面向：能匹配身分地位的、磁場和行事風格接近的、能委以重任的，和能關心鼓勵的。要與有錢人建立關係，需要「互動、利益和信賴」。

但是有時也會有特別狀況，例如「團購力量大」，有錢人會揪團買股票基金、房地產、汽車等。之前TRF大賣，讓醫師娘和中小企業主賺翻了，但之後卻下場悽慘。有錢人常會「好康逗相報」，「有福同享」但「有難不想同擔」。

洗自己的財富基因

出生在富貴家庭成為「富二代或繼承大筆遺產」或「中樂透」，都可以成為有錢人，但這些因素都非操之在我。如果沒有參與累積財富的過程，這種「不意之財」可以持續擁有多久？這就是問題。2017諾貝爾經濟學獎得主塞勒，觀察人性後納入理論，認為「這些人」，很容易將財產敗光，因為非自己辛苦所得。

沒有天生的財富血統，沒關係，自己的基因自己洗。有錢人的運氣都不錯，但好運氣可以透過不斷的學習和練習，而加以掌握。「天助自助者」，先觀察有錢人的習性，跟著做，把自己打造成有錢人，是確實可行的。