【樂透人生】理財顧問給社會新鮮人的理財建議

日前應邀到企業對大學實習生，與即將就業的社會新鮮人談「投資理財的基本觀念和做法」。大樓要從地基蓋起，看來尋常無奇的投資基礎功課，卻是個人一生甚至下一代大富的基石。

作為一位國際認證高級理財規劃顧問（CFP）的我，給年輕人的理財建議為：先要重視自己的「工作收入」，將本業顧好，這是帶動未來的十幾、二十年財富成長的引擎。

再苦也要自我成長 不能甘於22K

現在社會瀰漫的22k沒啥路用的氣氛裡，如果你自我設定是22k一族而不想改變，那是個人的自由，其他人對你的選擇也只能尊重。但如果你認為這不該是你的價值，那就去爭取自己該有的對待，而不是躲在鍵盤後當酸民。

有意識的替自己加值，本業薪資所得的成長沒有想像中困難。在此與新鮮人分享「72法則」概念：如果你每年加薪的幅度12%，72/12=6，6年後收入會變成原來的2倍，要提早財富自由，每年加薪12%很重要。

社會新鮮人一開始年薪假設30萬，6年後變60萬，再6年變120萬，再6年變240萬。你也許會質疑，哪有可能從工作開始經歷18年後，年薪從30萬變240萬，公司也不可能年年調整薪水。所以，一年12%的薪資成長幅度就要靠自己去創造，其中最快的途徑是透過進修增強自己本業能力，清楚設定個人升遷目標，讓自己成為是業內搶手人才。如果你是業務人員，不靠底薪而靠佣金過活的，憑自己的努力還是有機會達到此目標，而不用常常換公司。

上述方法是增加有形資產的方法之一，除了有形資產外，累積個人無形資產也有加分的效果。無形資產就是「個人品牌」，報章雜誌媒體露出、經營FB、部落格或社群，可以達到效果。

當工作之餘，還要學習投資理財，讓「工作、學習、理財」成為「理財金三角」，不斷地加強和建構此「財富之梯」。當有一天發現自己投資理財能力夠了、淨資產變厚了、口袋變深了，當被動收入大於生活支出（包含醫療和看護費），就達到財富自由。

將風險放在首位，再來談投報率

常見的理財工具如表列，要能夠辨識每種投資工具的風險和獲利能力。當獲利能力高到不尋常的境界，可能就是遇到詐騙集團。詐騙事件非常常見，你要他的投報率，他要你的本金。如果投資前有查證，不要利益薰心，被詐騙是可以避免的。

舉例ETF0050，年化報酬率不到5%，已經打敗80%的主動式基金投資績效。一般的投資案件，報酬率大於10%，就要警醒。如果無法查證，就不要投資，永遠將風險放在首位，避免無謂的損失。

吳家揚整理

投資理財很有趣，也很容易吸引大家的目光。媒體報導的投資達人，他們有良好的投資績效，但羅馬絕對不是一天造成的。我們常常看到表象，而選擇性忽略他們的本質學能、口袋深度和投資經驗，投資結果當然會大不同。第四台和外面授課講師，講的天花亂墬，卻常讓我們受傷慘重，不但花了學費、繳了入會費、還會損失投資本金，真是「一舉數損」。不如回到基本面，回到教室，從基本的原理原則學起，雖然慢但踏實，也不容易被騙，投資績效也會慢慢建立，可以「一舉數得」。

資產配置很重要

財富可以簡單分為2大類，衛星資產和核心資產。衛星資產就是賺到快錢的資產，包含工作收入、投資理財和其他收入。而核心資產就是相對穩健的資產，可以買了就放著數十年的資產，資產價值會隨時間而慢慢長大，例如房地產、保險及能產生現金流的資產。在正常的情況下，核心資產會產生現金流，成為「被動收入」。我們要不斷地將衛星資產的財富挪移到核心資產中，為未來做準備。

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「收入、支出和儲蓄」3者之間要妥善分配，長遠規畫。將儲蓄不斷地轉換成衛星資產的投資理財收入，再放到錢櫃中。要知道一生要花多少錢，提早準備，也比較不會驚慌失措。保險也是必要的，可以防止我們的生活被迫改變。

以投資組合為主，長期持有

除非你很懂公司或產業，否則盡量以投資組合為主，可避免選股風險。高報酬伴隨高風險，是必須牢記在心的。個股可能很會飆，也可能下市變壁紙，ETF是很好的選擇。投資組合以ETF為主，個股為輔，可降低風險和波動，當然獲利率也可能會降低一些，至少可以避免非系統性風險。但系統性風險來臨時，例如2008年金融海嘯，可借助期貨或選擇權來規避系統性風險。這是一個重要的這題，平時要修練才有可能識別風險而降低風險。

投資組合長期持有的好處是，可以降低持有成本，也可以享受複利的效果。投資理財愈早越好，投入本金越小且越輕鬆，就可以達到「退休規劃」的財務目標。但一般人做不到，為什麼呢？因為複利要與心魔相對抗，違反人性。

據報導指出，26年前投入本金95.5萬元買進鴻海股票一張，到今年7月17日股價115.5元，靠配股配息可以獲利1536萬元。簡單計算：1536萬=133張現股（115.5元計），從1張經歷26年後變133張，每年複利率為20.7%。意思是每年配股保留且配息全部加買股票，連續26年都不賣出，每年投報率為20.7%，計算忽略購買手續費和交易税，雖然實際數字可能有出入，但能可見複利之威力。

全世界可以年化報酬率20%以上，連續20年以上，「比較有名的人」只有巴菲特和彼得林區。哇！這就是複利的效果，一般人做不到，如果做得到，毋庸置疑一定會成為有錢人。我個人習慣賺10%就跑，只在乎「曾經擁有」而不會和股票「天長地久」，偶有佳績賺1倍就了不起了。每個人的習慣不同，當股價漲30%到50%，一般人會停利。1張變30張時（漲到30倍時），大概就賣股票去買房或買車了，複利效果也因此中斷或打折，也不會有後來的100倍。所以，「複利」很難做到，尤其是股票基金，動動手指就可以拿到一筆錢去做其他用途，輕易終止複利效果。

人生十年一個大運

當你不斷的強化和優化「工作、學習、理財」這3件事時，當機會或風險來臨時，就要好好把握住機會並避開風險。機會是留給準備好的人，當機會來臨時是否可以辨識並善用。人生每10年會有1個大運：「掌握住1次，一代人財富自由；掌握住2次，兩代人財富自由；掌握住3次機會，家族有機會晉升為富豪階級。」白手起家的富豪們，至少都經過30年以上的努力，才能達到這種境界。

每個人的一生，都有2次到3次的大機會，自己的大運由自己的作為決定。當你在40歲或50歲就開始享受財富自由，表示你之前一定做對一件大事。回頭想想，作對哪件大事，創業成功或投資成功？將成功的經驗內化，不斷再強化和優化創造「財富之梯」的能力。當第2次大機會來臨時，將更有能力也更容易識別和掌握它，可以讓家人財富和生活水平更上一層樓。