【樂透人生】有人來尋求財務上的建議，聊完之後發現並不樂觀，慾望太多而錢財太少，是主要原因。而錢財太少，通常包括「投資失利」和「家庭因素」。投資部分可以藉著觀念調整和正確學習，讓自己逐漸脫離泥沼而重生，但家庭因素可就要循溝通管道了。
先釐清自己的目標
目標管理的SMART是很好用的工具：Specific（明確）、Measurable（可量測）、Achievable（可達成）、Relevant（相關）、Time bound（一定時間內）。要將我們的理財目標放進這個架構內思考，才不會天馬行空永遠達不到目的地。
不管幾歲下定決心來投資，正確的心態不可少。先是要了解自己可以承受的風險度，以可以睡得安穩為原則。然後要設定目標，這個目標是根據SMART而定。最後，再來談投資工具和報酬。
如果目標是存下500萬，我們來看看幾個可能的方法：
1．一夕致富顯然要「中樂透」或「遇到重大事件」，例如2008年金融海嘯或今年26期權事件且「做對方向」者，才能在極短時間達到百倍的目標，顯然機率很低，且只有極少數人可以做到。
2．用20年的時間，每個月定期定額投資5000元，投資年化報酬率12%的ETF或基金。這樣的結果是：PV=0，PMT=5000，n=12*20=240，r=12%/12=1%，求解FV=4,946,277元。這種方法顯然更適合多數人，且簡單易懂。但20年「專款專用」不得挪用其他用途，否則複利效果會中斷，這是一場與心魔對抗的戰爭（請參閱拙著〈照著做，提前10年享受財富自由〉）。如果隨著收入增加，可以投入更多的本金，則目標年限也可以再縮短。
3．如果時間可以拉長到20年，年化報酬率12%是有機會得到的。不管是基金、ETF或股票都有機會。學習和風險相處，不要人云亦云。「別人貪婪時，我定期定額、別人恐懼時，我單筆加碼，或不定期不定額」，有機會大幅提高獲利率，而提早實現目標。
4．本金只投資5萬，20年後可能變500萬嗎？PV=-5，FV=500，n=20，PMT=0，求解r=26%。連續複利20年，每年26%投報率。顯然必須有超高的投資能耐，大概僅次於彼得林區和索羅斯且比巴菲特強，機率應該比被雷打到還低吧。
5．投資衍生性金融商品，高風險高報酬。台灣期權的勝率只有7%，權證勝率更是低。大概只能當投資組合資金的一小部分，比較安心。通常要盯盤，比較不適合「業餘」投資者。若有能力成為勝者且穩定獲利，可以大幅縮短致富時間。
6．大家比較忽略的是本業能力的提升。薪資所得很扎實且每月進帳，經營風險由老闆負擔，上班族承受的風險很低。如果能創造公司額外價值，且幫股東賺大錢，讓自己大幅加薪或分紅配股，更能提早達到財富目標。
以上例子以2和3比較符合SMART的方法，大多數人的目標設定只是憑感覺且不實際。如果6再加上一句話「目標：工作10年，不投資，存下500萬」，就符合SMART目標管理了。
建立自己的投資能耐和格局
投資看起來不是很難，但要有紀律和方法，學習是必要的。財報是基礎，再加上技術、籌碼、產業、總經分析和「消息面」才有機會大賺。
如果要投資股票，基本的財報分析一定要懂，除了可以避開地雷公司外，也可增加找到「績優飆股」如台積電和大立光等股票的機率。張忠謀董事長說，台積電成立30年來，替股東創造100倍的報酬，哇！要投資下一家台積電，一樣要從財報找起。
投資可以增加被動收入，也可以變成主動收入，視自己的能力而定。我們投資，是要來賺錢而不是來做功德的，所以必須付出許多時間和學費來學習好功夫。如果要在投資市場長長久久的賺錢，不要提早畢業（賠光本金）或被迫退出（破產），要賺取合理甚至超額利潤，更是要戒慎恐懼的學習與投入，尤其是衍生性金融商品。
天才如牛頓和愛因斯坦等人，都在股市賠過大錢，投資賺錢能力和聰明才智學經歷，沒有絕對關係。我們要了解投資市場的遊戲規則和風險，也要了解投資心理學，這絕對不是一天兩天就可以學完的，要有終身學習的心理準備。
上班族要保住飯碗，一定要在工作的本職學能上，不斷加強和精進自己的技能，才能避免被淘汰。投資也要大量投入時間和精力，但一般人就是搞不懂這個道理，以為投資賺錢很簡單。不管各行各業，賺錢從來都不是一件容易的事。
以投資為例，不要以為聽一天的課程，畫兩條線，就能一夕致富。要學會使用免費資源，建立自己的資料庫。從基礎開始學習，一步一腳印，建立自己的操盤技巧和邏輯，才有可能在人吃人的投資市場中生存下來。
投資賺到錢之後，有小部分的錢可以拿來「投機」，而購買衍生性金融商品。就像買一個「保本型」結構性商品一樣（本金100元買入）：買一張零息公債（95元買入，到期還本100元）加上買入選擇權（5元買入，風險小報酬高。最多損失5元權利金，但獲利無上限），到期至少拿回本金（100元，頂多損失機會成本或利息收入）。投機的錢以「選擇權買方」為主，將風險控制在最小範圍。當然要學習這方面的知識才行，時間一拉長，可以讓我們賺錢的速度更快一些。
學習無上限
市場就是最好的老師，也是偉大的老師。不要和市場作對，要順勢而為。不懂的就去學，最怕志得意滿，以為自己很厲害，其實投資賺錢只是運氣好而已。少數人從此辭去工作，變成專業投資人。變成專業投資人後，因為本業薪資也沒了，當市場下跌套牢，需要加碼時，沒錢，這時又有一大堆固定開銷要付，沒錢，生活壓力可想而知。所以，很多「專業投資人」就出來開投資課程了。
坊間老師很多，以技術分析和期權為主，大肆吹噓自己的厲害：「交易無成本、無風險、高獲利、無腦投資術」之類的招生廣告橫行，這種人完全不懂風險也不看財報，或許也看不懂財報吧。當他們的學生要特別小心，避免破財，又學到不正確的做法和觀念。投資達人中，素人也不少。素人如果是用「速成大師養成班」訓練出來的，也要小心。
投資是要賺錢的，拜師學藝無可厚非，只要找到適合自己的方法都行，不必拘泥於門派。我個人找到的「致富聖杯」，就是由「工作、學習、理財」搭建而成的財富之梯。了解自己、投資自己，資產從3萬到3000萬以上，42歲前退休是可以具體實踐的SMART目標。
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