許多人都有提早退休的打算，但又擔心錢不夠用，事實上只要提早以「家庭」為單位來規劃，向高資產人士學習資產配置的工具和知識，擁有不缺錢的生活，穩穩過日子真的不是問題。
穩當的退休金策略藍圖
退休生活規劃第一件事情，是要先擬定完整的退休金規劃，不知道該如何著手時，可以仿造創業的人寫營運計畫書（Business Plan）一樣。先以他人的智慧為架構，再將所有自己想得到的事記錄下來。不需要有一次做到好的壓力，因為周邊環境是持續變化的，這份計畫藍圖，也可以因應條件變化，邊做邊修正。
投資是厚實退休金的好方法，國人投資工具多半是股票、基金或不動產，而坊間提到的退休金規劃的書籍，也多集中在這幾個項目。至於如何「保全或增加」退休金這件事，則很少被提及，但這卻是要穩當過退休生活中，最重要的事情。
為什麼要這麼強調策略藍圖？我所認識的高資產客戶，他們的退休金都是這樣增加以及保全的。一般上班族也許熱衷於投資，但是投資，只是理財規劃的一環。見樹不見林，就像是單獨的一株大樹，長得再大，倒了就沒有了。但整體的規劃森林，是一個生態系統，不需要外力的干預，森林自己就能存續下去。
（源源不絕的退休金策略地圖，吳家揚製作）
想出幾件和「退休金」有關的議題，畫出策略地圖後，將裡面的每個「要素」加以擴充，就可以成為執行目標的細項。如有必要，可以隨時調整修正。
投資要先估算風險
投資要以「風險而非獲利」為前提，投資股票或其衍生性金融商品，一定要先了解自己的風險屬性，和風險承受度，也要了解相關的遊戲規則。沒有風險意識，就可能遭遇重大的風險，TRF和26期權抗議事件等事，就是事前對於風險議題的輕忽。
投資賺錢很難，賠錢卻很容易。如果不小心投資失利，不但會賠上「老本」，反而離退休日期更遙遠。但如果運氣好，而投資獲大利，就能提早退休，甚至成為媒體寵兒。
上市櫃公司的財報是基礎，看不懂財報，就不要買那家公司的股票，道理應該很簡單，但執行上很難。保守估計國內股市投資人，應該有九成以上，不會先讀財報，股海浮沉的紀錄也就特別慘烈。
若要購買未上市櫃股票會，則有另一套評價標準。未上市櫃公司股價的爆發力很強，但風險也異常地高，甚至會讓人血本無歸。投錯了，不但無法累積退休金，反而侵蝕老本，不可不慎，也要量力而為。
家族節稅力量大
大家都在談如何賺取辛苦錢，「合法節稅」則是比較少被注意到。但當所得和財產，達一定門檻時，稅的處理得當與否，對於財富會產生相當大的影響。「富二代」可透過「國稅局通報」系統，來掌握「家族」的總財產。
賺錢很難，省錢則相對容易，合法節稅，就是省錢的概念。只要挪動「財富科目」，就可以合法節稅。存在銀行或股票基金或保險公司等不同的金融機構，產生的稅金就會不一樣。投資項目，擺放在海內或海外，產生的稅金也會不一樣。一般人也可以家族為單位，利用家族的人頭來合法節稅，這也會影響退休金準備。
了解基本的「所得稅和最低稅負制」繳稅原則，調整投資標的物和金額，每年五月就可以省下不少所得稅。且了解「不動產持有稅和交易稅」和「贈與稅」等相關重要民生稅務議題，需要運用時，也可以節省不少稅金，也不會誤踩地雷，而被國稅局連補帶罰。
退休金準備
絕大多數人的主要退休金來源是「薪資退職所得、儲蓄及勞保勞退」，或許再加上「投資利得或房屋租金收入」。上班族平時從薪資扣款中，強迫進入「勞保」和「勞退」帳戶中。「勞保年金專戶」在2014年已立法通過，無論如何就是自己的錢，「不得作為抵銷、扣押、供擔保或強制執行的標的」。萬一短暫無法工作，或是薪水太低時，建議務必繼續想辦法以打零工等方式，持續累積勞保勞退金。
軍公教改革後的新制度，今年7月1日要正式實施。會降低所得替代率，退休金也受到影響。未來的軍公教勞無異，退休金要自已負責，就要從「薪資」、「投資利得」和「合法節稅」來加強。
所以，想好自己的退休金策略，是人人都需要，在整個大架構上可以依循圖示。這個圖示所列是大的架構，你需要再依造個人的偏好、條件，逐項把內容填實。
信託保障未來
信託是為了保障未來「失勢」或「失能」的自己，還能有源源不絕的錢。信託並不是有錢人專用的工具，這個觀念在CFP和媒體的推波助瀾之下，慢慢的被社會大眾接受。如果怕財產被騙或失能後沒人照護，我們可當「委託人」將財產信託出去，由「受託人」處理並照顧「受益人（自己）」，這樣至少可以安養天年，也沒有被不肖子女棄養的問題。
財產累積很不容易，如果將財產信託出去，也可以避免一些不必要的困擾。只要「專心享受」自己一輩子辛苦的財富果實，最後剩下的「遺產」才會由「生存受益人」接手。
社保與商保互補不能少
社會保險是政府的德政，我們要知道並善用它。當我們在工作時受到傷害，而暫時或永久離開職場時，這時薪資可能中斷，且退休金無法累積，逼不得已時就需要社會保險，這個底層的防護網。
職災發生時，不管有無加入勞保，都可以申請補助和給付；還有失能到某種殘廢等級，就可以申請政府失能補助；社保的好處，許多人並不知道。了解相關知識或常識，在情況危急時，還能有錢可以持續進來。
健保和商業保險的互補性很強，政府做不到的部分，就自己投保商業保險來補強。至少遇到疾病傷害或失能時，社保和商保可以發揮功能，彌補我們一些財務上的損失，甚至還可能在遭遇打擊後，幫忙個人或家庭重新站起來。
照著做，邊做邊修正
這張藍圖是我的經驗修正圖，也很適合一般民眾。CFP服務對象，絕大多數是高資產客戶，有錢人會更有錢的秘密就他們懂得「配置」。如果你願意詳實照著做，不管是否提前退休或一直樂在工作，擁有「源源不絕的退休金」，這件事不再那麼遙不可及，也更有時間來享受生命和家庭生活。
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