如何確保財務規劃會成功？這是很多人心中的疑慮，其實只要能抓到財務規劃的核心精髓徹底執行，想不成功都難。
進行財務規劃時，要先確定「項目」為何，再來談「可以投入的時間？」、「可以投入多少錢？」、「預期報酬率是多少？」把這些項目先設想清楚。
接下來就是根據訂定出來的項目，按步就班操作，這其中有一個關鍵的要素說來很容易，但很多人都敗在無法遵守此要素而財務崩盤。這個財務成功的關鍵要素就是「專款專用」。也就是說，在財務目標未達標之前，絕不會動用這個帳戶的錢。理論上很簡單，實際上也很簡單。一般人沒有這種觀念或者無法徹底執行，難怪財務規劃常常是紙上談兵而已。
常見的財務規劃的項目
常見的理財規劃項目：買房、子女教育基金、退休規劃、買車和遊學。不管哪個項目，越早執行越好也越省力。買車和遊學，金額若以數十萬到一百萬元為基礎點，只要嚴格執行「儲蓄」策略，很快就可以達標。
買房是人生的大事，在雙北市舊的房子也要1000萬元起跳。一個子女教育基金從國內小學到大學畢業，如果還要到國外留學，也要1000萬元。退休規劃也要以1000萬元做目標，才能安心。隨便算都要幾千萬，一定要有策略方法和目標，一步一腳印才可能達標。
現代人晚婚晚生甚至不婚不生的比例不少，常見45歲才開始「認真」作規畫，買房還在繳房貸，還好身邊有一些積蓄。從65歲退休活到85歲，加上子女教育基金，要在20年之間只用「薪水」累積存到2000萬元，一般上班族會有一定的難度。但若遇到中年失業，鐵定雪上加霜。無論如何，一定要勤做功課，善用理財工具或CFP等專業人士，來幫我們達成財務目標。
要確定理財目標
舉例一：可以放20年以上的專戶
可以放20年以上的「退休金專戶」內的錢，建議以儲蓄險和股票基金為主。投入單筆300萬元金，投資報酬率以6%計，20年後變960萬元，24年後變1200萬元，風險不高，是做得到的。但若擔心要用錢時剛好遇到金融危機，讓投資總資產價值大幅降低，又不想賤賣資產，最好買儲蓄險保單備用。
目前低利的環境，保單並不便宜。利變型美元保單是首選，保費共繳100萬元，20年後保單價值約有180萬元，就算匯率再差，至少應有150萬元。慢慢提領保單的解約金，也應該可以度過金融危機（以3年計算），讓投資資產回到應有的價值。
千萬記得這筆投資的錢，千萬千萬要一直放在帳戶內「複利滾存」，不能受任何利誘言論影響。保單錢繳完之後，也要擺個20年以上。如果這麼簡單的事情都做得到，本金400萬，就可達到20年後1000萬元的退休規劃目標。
所以20年以後才會用到的錢，不管甚麼名目，可完全比照「退休金專戶」辦理。兩個項目就乘2，三個項目就乘3，可輕鬆達標。
舉例二：可以放10年的專戶
10年後就要用到的錢，儲蓄險就不應該放進專戶內。儲蓄險在10年左右解約，「投報率」會比定存還差，這是一般人不會注意到的。這種情境下，以股票基金為主和部分現金定存，但股票基金的投資報酬率可以積極一些。
如果10年後小孩上國內大學和國外研究所，需要一筆600萬元的「教育基金專戶」。投入單筆300萬元金，投資報酬率以8%計，10年後約650萬元。前提一樣是不能遇到金融危機，才會有足夠的教育基金。如果不幸遇上金融危機，屆時錢不夠出國進修，會不會是家人們的遺憾？這時候專戶內可能要有200萬的現金定存，彌補部分投資損失的風險。如果運氣好沒遇到金融危機，這200萬就當自己的老本。
沒有單筆大資金，怎麼辦？
投資一開始就單筆進場，畢竟風險比較大，保守的人可以將錢逐漸放入專戶中慢慢買。缺點是，這樣要多準備一些錢，才能達到同樣的效果。投資就是要勤做功課，要關心投資標的，也要經得起誘惑，標的不要常換來換去，避免複利效果中斷。買保單或現金定存，可以分年期慢慢存入專戶中。
如何確保專戶的錢不會動用
為確保專戶內的錢不會被動到，一定要有足夠的錢去應付所有生活開銷，包含房貸、生活費、養車、旅遊，還有失業甚至生重病。失業通常是非志願性的，生病也很無奈。
失業是一個大問題，對家庭經濟、家人的心理壓力和生活型態，都會產生重大影響。知道即將失業時，無論如何，先不管面子問題，就是要拿到公司出具的「非自願離職證明文件」，至少可以申請政府「失業給付及職業訓練生活津貼」，暫時減輕生活上的財務壓力。
保險是另一個重大議題，只是為了防止生活被改變費，買保險也是當生重病時，補貼部分生活開銷和長照費用。「殘扶險、實支實付和意外險，是標準配備」，每個人都要擁有。在負擔的起的前提下，多買一些保險。對於來不及靠時間和複利長大的錢，可能很快就會用到的大錢，就買保險，將風險轉嫁給保險公司。
意外創業？
結果當壯年50歲失業時，沒薪水沒工作，心情苦悶身體也出問題，一連串壞運跟著來。小孩的出國留學經費、未來的退休金、現在的一切開銷，光是想到這些問題，憂鬱症就上身了。
有些人會去創業，要證明自己的能耐。如果不是財務或業務背景的人，平常也很了解產業基本面，也有些人脈可用，我都建議不要嘗試，尤其是「宅男」。我對宅男的看法是「技術背景強、自以為自己很厲害、也常目中無人，但對專業以外的世界則完全不熟，甚至一無所知」。宅男創業失敗率極高，只會快速消耗家庭的財務資源而已。
順境與逆境
如果現在己經有一筆錢，不要全部放定存或股票基金，要做資產配置。當逆境來臨時，就不會動到專戶內的錢，讓專戶內的錢繼續成長茁壯。或許你會認為，今天都過不去了還想幾年後的事情，有意義嗎？的確，今天都過不去了，也不會有明天。
當人在順境時，都不會設想當逆境來臨時，還有多少錢可以過甚麼像的生活，這就是需要做財務規劃的原因。
成功的理財規劃
理財規劃「準時或提早」達到目標，才算成功。要定期檢查財務達成率，如果自己做不到，就需要專業人士幫忙。專業人士不是指名嘴、知名財經部落客，或那些常忘記自己講過的話的第四台老師，而是確確實實能幫你實現理財目標的人。當然專業人士自己也要行，才會有說服力。
如果發現實際投資報酬率比設定的低，就要：1. 換標的；2. 增資（本金變大）；3. 將時間拉長；4. 降低最後標準。要提早動作，1和2是比較好的作法，3和4是被迫的。年紀大時，時間不站在我們這一邊，不要淪為下流老人啊。
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